부동산용어 체증식 상환방식이란 무엇인가?

부동산용어 체증식 상환방식이란 무엇인가?

 

체증식 상환방식이란 무엇인가?

부동산 대출을 받을 때, 어떤 상환방식을 선택하는지에 따라 매월 내야 하는 상환금액과 총 납부이자액이 달라집니다. 그 중 하나가 체증식 상환방식인데, 이 방식은 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다.

체증식 상환방식의 정의와 장단점

체증식 상환방식은 주택자금 등을 융자받고 차입금을 변제하는 방식의 하나로 초기상환액이 적고 기간이 경과함에 따라 점차 상환액이 증가되는 방식입니다. 초기에 소득이 적고 나이가 들면서 소득이 많아지는 젊은 사람에게 적합한 상환방식이라고 할 수 있습니다.

체증식 상환방식의 장점은 다음과 같습니다.

• 초기 상환부담이 적어 자금 운용에 여유를 가질 수 있습니다.
• 원금 상환 비중이 점차 높아져서 대출기간에 걸쳐 발생하는 총이자액이 줄어듭니다.
• 원금 상환능력이 높아지면서 신용도가 향상될 수 있습니다.

체증식 상환방식의 단점은 다음과 같습니다.

• 정책적 금융지원 성격이 강하여 일반 시중은행에서는 잘 사용되지 않습니다.
• 대출자격이 까다로운 편이며, 대출금리가 다른 방식에 비해 높을 수 있습니다.
• 상환기간이 길어지면서 후반부에 상환부담이 커질 수 있습니다.

체증식 상환방식의 예시와 계산법

체증식 상환방식은 매월 상환금이 증가하는 비율을 정해놓고, 그 비율에 따라 원금을 상환하는 방식입니다. 예를 들어, 2억원을 20년 만기로 대출받고, 매년 5%씩 상환금이 증가하는 체증식 상환방식을 선택했다고 가정해봅시다. 이 경우, 매월 상환금은 다음과 같이 계산할 수 있습니다.

• 첫 해의 월 상환금 = (대출금액 / 대출기간) + (대출금액 x 대출금리 / 12)
• 두 번째 해부터의 월 상환금 = (전 해의 월 상환금 x (1 + 상환금 증가율)) + (남은 대출금액 x 대출금리 / 12)

만약 대출금리가 4%라면, 첫 해의 월 상환금은 다음과 같이 됩니다.

• 첫 해의 월 상환금 = (2억원 / 20년) + (2억원 x 4% / 12) = 833,333원 + 666,667원 = 1,500,000원
• 두 번째 해부터의 월 상환금은 다음과 같이 됩니다.
• 두 번째 해의 월 상환금 = (1,500,000원 x (1 + 5%)) + ((2억원 - 833,333원 x 12) x 4% / 12) = 1,575,000원 + 633,333원 = 2,208,333원
• 세 번째 해의 월 상환금 = (2,208,333원 x (1 + 5%)) + ((2억원 - 833,333원 x 12 x 2) x 4% / 12) = 2,318,750원 + 600,000원 = 2,918,750원
• … 이런 식으로 계속 계산하면 됩니다.

이렇게 계산한 월 상환금을 모두 더하면 총 상환금액이 나오고, 총 상환금액에서 대출금액을 빼면 총 납부이자액이 나옵니다. 이 방식은 복잡하고 번거로울 수 있으므로, 인터넷에 있는 대출이자 계산기를 이용하면 편리하게 계산할 수 있습니다.

체증식 상환방식을 선택할 때 주의할 점

체증식 상환방식은 초기에 상환부담이 적어서 매력적으로 보일 수 있지만, 후반부에 상환부담이 커지는 것을 감안해야 합니다. 따라서, 다음과 같은 점들을 주의하면서 선택해야 합니다.

• 자신의 소득수준과 상환능력을 잘 파악하고, 상환금 증가율을 적절하게 설정해야 합니다. 너무 높은 증가율을 선택하면 후반부에 상환하기 어려울 수 있습니다.
• 상환기간이 길어질수록 총 납부이자액이 많아지므로, 가능하면 상환기간을 짧게 설정하거나, 중도상환을 고려해야 합니다. 단, 중도상환시에는 벌금이 부과될 수 있으므로, 대출계약서를 잘 확인해야 합니다.
• 대출금리가 변동할 수 있으므로, 금리변동에 따른 상환금액의 변화를 예상하고, 대비해야 합니다. 고정금리를 선택하면 금리변동의 영향을 받지 않지만, 대출금리가 높을 수 있습니다.